虛擬銀行利好普惠金融

早前香港創業版上巿的亞博科技（08279）公布，落實與支付寶合資在澳門開設星匯銀行，合共投資澳門幣一億元，該銀行未來在澳門將主要從事銀行業及其相關業務，並可於澳門及海外進一步建立多方面的業務網絡及開發更多商機。由於星匯銀行的股權結構中，支付寶持有星匯逾三成七的股權，顯示支付寶看好本澳未來的虛擬銀行及金融科技等領域的勢頭；而早前香港首批虛擬銀行牌照申請亦收到29間機構的申請，虛擬銀行這個新戰場將為傳統銀行業帶來不少衝擊，兩者雖為競爭關係，但關係非對等。只要政府有適切的監管「防風險」，虛擬銀行值得推廣。

虛擬銀行無疑會增加銀行業的競爭，然而亦可以使到服務和產品的質素得以提升，實屬好事。雖然虛擬與傳統銀行是競爭關係，但並不一定是「零和」。隨着全球化，任何人都要明白現時金融機構跨國、跨地域經營業務已是常見之事，跨境經營亦不再是投資銀行的專利，若取得當地金融牌照，將對其業務多元化有很大的幫助，而且亦是互聯網金融機構「走出去」的踏腳石。

再者，傳統銀行提供全方位的銀行服務，多年來以忠誠度見稱，但虛擬銀行可選擇以不同「有特色」的服務和產品作招徠，兩者的定位不同，例如某虛擬銀行借錢低利息吸引客戶，另一虛擬銀行則以存款利息可觀吸引客戶。虛擬銀行若想在現有市場佔一席位，服務及產品須具特色及迎合客戶需要，重視客戶體驗，主攻某類型的金融業務才有機會突圍而出，屆時很大機會出現「分門別類」、服務專業化的行業生態。

儘管傳統銀行歷史悠久，但其業務規模較大，順應市場潮流較慢，效率亦未如虛擬銀行；如果虛擬銀行善用科技，以大數據分析客戶需求、投資風險等，營運效率將大大提高，成本也可因而降低，即科技公司營運虛擬銀行的優勢擴大。

有意使用虛擬銀行的人或擔心其網絡安全和系統穩定性，但適切的監管措施可減低風險﹐這點就要看政府如何制定相關指引，確保虛擬銀行履行安全規定。同時，運營或使用虛擬銀行除了要注意科技相關風險，同樣須重視管理信貸、流動資金和利率風險。