銀監會：嚴厲打擊首付貸

房貸政策全面收緊的情況下，內地利用消費貸來買樓的現象變得氾濫，以致最近各地監管部門開始嚴查消費貸流向問題。目前北京、深圳、江蘇及廣州等城市的相關部門已發文要求加強個人消費貸款管理，防範信貸資金違規流入房地產市場。中國銀監會審慎規制局局長肖遠企近日稱，將嚴查消費貸款的資金，嚴厲打擊首付貸，吸取美國次貸危機的教訓，防止居民槓桿率過快的上升。

內地利用消費貸來買樓的現象變得氾濫，消費貸流向問題陸續受到地方監管部門關注。（互聯網圖片）

根據易居房地產研究院發布的報告顯示，2017年3月以來，內地短期消費貸款同比走勢大幅攀升，而且明顯偏離穩中有升的零售額同比。易居研究院研究員王夢雯表示，這說明新增加的這部分貸款的確沒有流入社會零售品消費，預計新增異常短期消費貸款金額中至少有人民幣3,000億元流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額的30%。其中，九成流向粵閩蘇滬川冀。

嚴禁消費貸用於買樓

消費貸流向問題陸續得到地方監管部門關注。8月初，江蘇省會同蘇州監管部門聯合發文，要求加強對個人消費貸的審查和管控，嚴禁發放用於買樓首付或償還首付借貸資金的個人消費貸。隨之，北京、廣州、深圳、浙江、江西相繼發文進行業務指導和規範。

9月末， 中國銀監會表示要嚴厲打擊「首付貸」，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。肖遠企指出，要防止居民槓桿率過度上升。「美國次貸危機是一個很大的教訓，危機爆發的原因就是對沒有能力償還貸款的人放貸款，推高居民槓桿率，我們要防止這樣的傾向。」

中國銀監會審慎規制局局長肖遠企表示，將嚴查消費貸款的資金。（互聯網圖片）

銀行進行再核實和查驗

有業界人士表示，目前銀行正在通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。對於一般金額的客戶，會通過貸款用途憑證查驗、貸後回訪等手段，監測其資金支付是否合規；對於金額較大的消費貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進行貸後抽查，如發現消費貸款資金不符合要求，被違規挪用、進入股市、樓市等情況，銀行將立即聯繫借款人告知其存在違約行為，並要求提前收回。

銀行通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。

融360分析師劉亞豐表示，借款人或中介機構對用途進行各種「包裝」，放貸機構的識別難度很大。不過，未來隨著監管深入，借款人的違規使用成本增加，違規使用的情況會減少。

未來隨著監管深入，消費貸違規使用的情況或會減少。（互聯網圖片）

消費貸申請門檻高 核批額度小

近年來，隨著國務院出台一系列提振國內消費的政策，愈來愈多的傳統銀行逐漸開始意識到消費信貸市場是一塊大蛋糕，紛紛推出自家的個人消費貸產品。不過，據悉大多數銀行的消費貸產品門檻較高，且部分銀行在利率上的優惠幅度並不算大，貸款額度也比較小。但有業界人士表示，雖然目前傳統銀行的線上消費貸產品還有一些需要改進的地方，但相較備受詬病、醜聞頻發的網貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行的消費貸產品還是更具專業性。

「無擔保、無抵押、極速放款」，低門檻、迅速便捷一直以來都是不少傳統銀行給自家消費貸產品打上的標記。但事實上，不少傳統銀行推出的這種無需抵押和擔保的純信用貸款設有的門檻並不低。一般來說，這些銀行只會針對信用良好、收入穩定的優質客戶，有的銀行為了防控風險，只針對該行代發工資客戶或在該行擁有未來隨著監管深入，消費貸 金融資產的客戶。