市民投保避險 業界研大灣區出路

疫情影響全球，經濟環境波動，收入下降、資產配置促成居民購買保險公司產品。 （資料圖片）

經濟學會副理事長李振國指出，受低息經濟環境影響，不少市民希望購買人壽和投資性保險產品。（阮漢賢攝）

保險業界代表曹錦泉認為，近年股票和外匯等投資波幅較大，可能令到市民投資保險產品。 （張庚睿攝）

保險業是本澳金融行業重要組成部分，在2019 年保費達到284億元（澳門元，下同）規模，賠償額亦有83 億元，今年上半年的保費收入達164 億元，比2019 年同期高出接近20 億。現時澳門保險業的發展前景如何？在新冠肺炎疫情影響持續之下，對保險業而言是危還是機？有意見指出，受惠於本澳博彩業大規模調整、全球低息等經濟環境因素，保險業近年發展較理想，日後可探討於大灣區發展跨境保險業務。

根據金融管理局資料，截至2019年12月底，澳門保險業共有25家保險公司，當中12家為人壽保險公司，其餘13家為非人壽保險公司。按其原屬地區劃分，10家為本地公司，其餘15家為外資保險公司之分公司，分別代表五個國家及中國香港特別行政區。保險中介從業員達6,726人，其中個人保險代理人有5,072人，保險代理人公司有82家，1,560名保險推銷員及12名保險經紀人公司。

澳門保險中介行業協會理事長張楚接受本報訪問時表示，疫情初期，政府鼓勵市民在家辦公，盡量避免外出。由於保險業談生意需要人與人接觸，因此，在疫情初期，保險業基本上處於停頓狀態。其後，金管局推出緊急措施，放寬保險公司提供網上簽單服務，生意很快便恢復過來。

疫情令民眾加購保險

惟他指出，雖然今年第二季的保費比第一季有所增加，但其實增幅不大，因保險業受疫情影響的反應相對較慢。他舉例解釋，很多公司也是每年續保，很多公司可能在年頭或去年年中已投保，現時未有續保需求，因此可能至年底才會反映出受疫情影響的程度。至於會如何反映出來？他稱，如澳門的失業率增加，甚至出現裁員潮，勞工保險在續保時必定會相對下降；一些公共工程保險若因疫情暫停或取消，保費亦會相應下調。

張楚又指，引致今年保費上升的其中一個原因也與疫情有關，可能過往市民不太著重自身健康，沒有購買人壽和醫療等保險，在疫情爆發後意識到有死亡風險或需承受巨大醫療費用，導致不少人加購相關保險。

澳門經濟學會副理事長李振國表示，本澳經歷博彩業大規模調整，加上全球低息等經濟環境因素，很多市民希望購買人壽和投資性保險產品，因此保險業近年發展較理想。他又指，截至今年第一季，金管局一共發出逾13,000個保險中介人牌照，而有效牌照達6,000 多個，2013 年至今，有效牌照數量已增長超過一倍。

加強大灣區保險跨境業務發展

內地相關部門早前出台《關於金融支持粵港澳大灣區建設的意見》，當中提及深化內地與港澳保險業開放，完善保險業務跨境收支管理服務。李振國指，內地的保費滲透率（即保費收入占GDP的比率）約為4%，而港澳地區則約為6%，意味著內地的保險普及程度不及港澳。有關建議的方向是加強保險跨境業務發展，讓澳門的保險公司在大灣區設立經營點，為內地居民提供全面服務。其次，更可讓保險公司接觸人民幣的投資活動。

李振國認為，有關建議擴大本地保險公司的市場，對業界來說是利好消息。再者，保險公司將後台放在內地，可能降低其經營成本。惟他提醒，在擴大市場後，保險公司需要思考如何保持其監管及團隊質素，以及資本控制等要求，亦需滿足國內相關要求，對於中小型保險公司來說，可能有一定困難。

對於跨境業務發展，曹錦泉指出，目前澳門與內地銀行正在洽談代理對方的保險產品；國內亦有保險公司現已推出一些簡單的醫療和危疾保險，國內、香港和澳門均為受保地區，吸引港澳居民購買。國內有保險公司正研討希望在橫琴或南沙等地方服務中心，服務在港澳購買了保險的國內客人。

他指出，內地客人第二年開始的保費能否在內地服務中心繳交，再將保費轉到澳門相關保險公司，則涉及外匯監管問題，他認為需由國家從政策上慢慢討論，在短期內未必能實施。

澳門大學工商管理學院教授劉丁己表示，港澳保險業起步比內地保險業要早，保障範圍和保障條件相對更具優勢，將來落實在大灣區設立港澳保險客戶服務中心，除了能令內地居民對港澳保險有更深入了解，提供的便利（包括諮詢、理賠、續保等等）亦令內地居民更願意將港澳保險納入考慮範圍，由大灣區開始，拓展至全中國，這無疑也能增加內地與港澳保險業的競爭性，形成相互學習協同發展的狀態。

本澳保險業近年發展迅速，今年上半年保費收入達164億元，比去年同期增加約20 億元。（梁啟迪攝）