虛擬銀行對傳統銀行構成挑戰。（周永雄攝）
眾安要與傳統大行如滙豐爭奪市場。右為行政總裁許洛聖。（眾安銀行Facebook圖片）
市民隨時隨地用手機處理銀行服務已非難事。（周永雄攝）
多款電子錢包服務已植根本澳市場，但虛擬銀行仍有開拓空間。（資料圖片）
所謂「時勢做英雄」，一場疫情令坐擁分行網絡的大型銀行頓失優勢，香港八間虛擬銀行今年有望陸續輕裝上陣，利用網上力量另闢戰場，勢霸佔手機屏幕，全天候提供個人化的金融服務，絕非「虛」有其表。（文：周永雄）
虛擬銀行是指，主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港金融管理局於去年５月發出八張虛擬銀行經營牌照，當中不少虛銀的股東極具分量（附表），由香港藍籌股以至內地新興網上金融龍頭公司等，反映投資者欲在金融科技（FinTech）市場中分一杯羹。
免開分行省成本
俗語曾云：「銀行多過米舖」，形容當時香港金融業發展蓬勃，銀行分行數目眾多以爭奪客戶，儘管米舖幾近絕跡，但全港於4月仍有多達163間持牌銀行，按總人口計，一間銀行平均只瓜分4.6萬名人，競爭其實未見減弱，那麼如何突圍而出？
香港虛銀之一的天星銀行接受本報訪問時指出，虛擬銀行能讓每一個人的手機都是一間分行，可以隨時隨地享受銀行服務。該行發言人指，與傳統銀行不同，本身不設分行，能夠將減省的資源直接回饋予客戶，如透過手機應用程式最快5分鐘完成遙距開設戶口，且不設任何最低存款要求。
另一間虛銀眾安銀行接受本報訪問時也認為，沒有實體分行能大大減少在租金和人手的營運成本，相比傳統銀行，用戶仍可足不出戶便能享受便捷的銀行服務，例如以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，開戶手續較簡單。
高息吸納存戶
除了免除建立分行網絡，眾安銀行發言人指，虛擬銀行架構較精簡，並具備强大科技研發能力，能更迅速研發創新產品，回應市場需求。由於具更高效營運模式，營運成本較低，能以更吸引定價吸引用戶「過檔」，例如息率吸引的存款產品。
該行正提供活期存款年利率1%吸客，息率比部分傳統銀行高千倍。天星銀行發言人也指試業至今約一個月，期間也推出活期存款等服務，其中港元活期存款以分層利率定價，金額介乎50萬至100萬港元的存款客戶將獲1%的年利率，參與試業的客戶對其產品反應正面，而推出產品的特點就是彈性，如定期存款客戶可靈活自定存款到期日，甚至短至8、19或27日等，並可隨時提前結清定存而不收取任何費用。
眾安最大客戶87歲
曾幾何時，市場曾以上街掃貨容易而看淡網購前景，一場疫情卻令網購「彈起」，那麼虛銀能否打破傳統習慣？眾安銀行統計開業首月，統計首批用戶基本資料和使用行為，發現最年長的用戶竟然有87歲，反映虛銀不只是年輕人才選用，認為只要產品和服務方便簡單，長者也可以是其用戶。
另外，他們發現有超過三成用戶在晚上8點至翌日早上8點間開立戶口，而大部分傳統銀行仍未能在此時間段提供開戶服務，反映虛銀或許正開拓一片「藍海」。該行亦有計劃日後推出投資及保險產品，以及現金提取等服務。
扭轉「慣性」模式
銀行一向予人「穩健」的感覺，儘管虛銀與傳統銀行或許有不同結構，監管機構規定虛銀須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，部分規定則因應虛擬銀行的商業模式，以風險為本及科技中立的原則作出調整，但能否建立客戶信心也成挑戰。
眾安銀行發言人也指出，虛銀作為一種新興服務和產業，業務仍處於發展初期。相比之下，傳統銀行擁有不少既有優勢，特別是多年來積累的品牌信任度和聲譽，加上用戶「慣性」，要吸引市民使用創新的金融服務，虛銀必須多下工夫，故該行作為香港第一間虛擬銀行，贏取客戶信任和口碑是其首要目標，憑藉其「用戶共創」模式，目的是要客戶欣賞並信任其產品，最終讓虛銀成為他們生活的一部分。
天星銀行發言人也指，透過試業，讓特選客戶率先體驗虛擬銀行服務，收集用戶需求及反饋意見，為將來全面向公眾推出服務做好準備。
逾七成市民用現金 本澳虛銀未成氣候
正當螞蟻金服旗下螞蟻銀行（香港）於3月底在香港試業，螞蟻銀行（澳門）早於去年登陸本澳，反映本澳虛銀發展比香港還早，而他們提供的服務或許成為香港同業的參考。
螞蟻銀行（澳門）近期因應疫情向中小企再提供出糧周轉援助貸，最高可貸200萬澳門元。至於個人服務方面，支付寶（澳門）推出多時，而匯款服務更讓客戶通過APP（個人）將個人帳戶資金匯往本澳，並免匯款手續費。
那麼香港的虛擬銀行又有否興趣來澳做過江龍？眾安銀行發言人指，現時服務對象為香港市民，但未來他們會探索不同機會，讓其服務覆蓋更多擁有不同金融需求的人群，開闢更廣闊市場和業務空間。
虛擬銀行有拓展空間
該行認為，澳門目前有虛銀營業，多款電子錢包服務亦已植根當地市場，但據Visa的2020年《商務前瞻：消費者支付取態研究》，澳門只有三分一市民曾聽說虛擬銀行服務，相對香港的比例為64%。另外，74%本澳市民仍傾向使用現金作為支付方式，顯示澳門市民對虛擬銀行的認知仍相對有限，另一方面卻說明虛擬銀行在本澳富有開拓空間。
此外，雖然現時澳門有超過30間持牌銀行，但該行發言人指，無論傳統銀行和金融服務仍存在不少痛點如實體分行等候時間長、網上銀行功能不全面、服務門檻較高等。虛擬銀行將可滿足市民對創新銀行服務的需求，填補市場這方面缺口。
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