虛擬銀行的困局

螞蟻銀行成立剛好一年，作為本澳首家虛擬銀行，期間不但雨點小，雷聲也不大。最近該行公布今年首季收入只有區區90萬元（澳門元，下同），同期開支2300萬元，光從兩個數據看，螞蟻銀行首季虧損2210萬元，若將其年度化，一年就虧損近九千萬元。

螞蟻銀行沒有詳述90萬的收入是從何而來，究竟是利息收入，抑或是其它服務費用；但簡單講，首季收入不足一百萬，可以說銀行幾近沒有收入。當然，開業只有一年，一切尚處於起步階段，暫時難論虛擬銀行的成敗，然而從我們所了解該行的運作，虛擬銀行正陷困局。

理論上來說，虛擬銀行的優點在於沒有實體店，也不用聘請大量的前線員工，從成本角度來看，肯定可以節省大筆開支，省下來的成本，可以直接回匱客戶，最簡單就是將存款利率提高。

此外，虛擬銀行的服務會較傳統銀行來得便捷，大家可以不用跑到街上找銀行開戶，廿四小時全天候提供服務，突破了傳統銀行倚靠門市的規限。同時，因為虛擬銀行使用大數據，以科技操作，能為客戶提供更貼身或更個人化的服務。

然而，經過整整一年時間，存戶最期待的高利息收入暫時未見到，現時該行提供息率只是0.001%，跟傳統銀行似乎沒有任何區別，市民要將資金存入一家新銀行，誘因並不大。

談到便捷性，目前螞蟻銀行的操作還未談得上。由於沒有實體店，市民開戶存錢入螞蟻銀行，要通過別的銀行匯款，部份銀行更要客戶親身往分行辦理匯款手續，這就涉及兩個問題，首先不能在網上處理，平添不少麻煩，特別本澳銀行辦理手續，動輒花個多小時。要經過繁複過程，那跟虛擬銀行所謂的便捷原則背道而馳。

其次，部份銀行的匯款是要付費，存款在螞蟻銀行的利息跟一般銀行沒兩樣，卻要支付匯款手續費，市民平白要付出額外成本，試問又怎會自討麻煩去做沒有利益事情。

說到貼身及個人化服務，對不起，暫時還未見得到。市民更有疑問，其實虛擬銀行只係透過手機或網上操作，那跟現時傳統銀行提供的網上或手機銀行服務有甚麼區別？

更吊詭是本澳跟香港有點不一樣，在澳門經營虛擬銀行不用申請另一個牌照，只要擁有銀行牌就可以。對於螞蟻銀行來說，倘若它的經營模式成功，傳統銀行可以隨時加入競爭，並沒有特定門檻。